随着移动互联网的飞速发展，移动支付方式已经变得极为普及，而虚拟信用卡也逐渐走进大众视野。近年来，虚拟信用卡市场百花齐放，众多优秀产品涌现，极大地方便了用户的需求。
那么，什么是虚拟信用卡？它的未来发展如何呢？本文将为你一一解答。
虚拟信用卡，顾名思义，本质仍然是信用卡，但并没有实体卡片。它的卡号是基于银行卡中的BIN码派生出来的虚拟账号，可以应用于线上线下的各类信用支付场景。
通过对比可以看出，虚拟信用卡在开卡审批上更为灵活，使用起来也更加便捷。这种需求端的存在，为虚拟信用卡的发展提供了肥沃的土壤。
2014年，支付宝与中信银行推出了中信淘宝异度支付信用卡，微信也联合中安在线推出了中信银行微信信用卡。然而，由于客户信息安全等问题，这些产品被监管叫停，同时被叫停的还有如今风生水起的“条码支付”。
此后，随着移动支付和消费金融的发展，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的虚拟信用产品应运而生。网贷和消费金融热潮之后，众多消费金融机构也推出了类似的信用支付产品，如马上消费金融的安逸花、招联消费金融的信用付等，但这些产品的信用支付范围有限，仅限于一些合作商户平台。
银行当然不会放过这个好机会，在实体卡的基础上陆续推出了虚拟信用卡产品。2019年3月，苹果联合高盛推出的Apple Card再次将虚拟信用卡带到了大众视野，尽管并未在国内落地，但其技术模式也为国内市场提供了经验和借鉴。
随后，个人银行账户分类管理逐渐完善，基于Ⅱ、Ⅲ类账户的创新应用不断涌现，其中互联网企业“借卡下线”的典型应用之一便是基于Pay的虚拟信用支付产品。
目前，“虚拟信用卡”通常分为三种：
银行发行的虚拟信用卡：没有实体卡片，本质上仍然是信用卡；
类似花呗、分付的虚拟信用服务：大多只能在自身的生态体系内使用，本质上仍然是消费贷产品；
互联网企业联合国际卡组织发行的虚拟信用卡：包含16位卡号、有效日期和三位CSC/CVV2码，此卡属不可透支信用卡，不会发生因信用卡信息提交他人后被恶意透支的风险。
跨境电商行业蒸蒸日上，国内出海卖家在经营中除了需考虑选品、营销、物流等因素外，还要面对大量海外运营费用支出，如电商平台店铺费用（如Amazon、eBay店铺费用）、卖家工具费用（如Jungle Scout、Refunds Manager、AMZ Tracker等）、建站SaaS应用系统费用（Shopify、BigCommerce、3Dcart等）以及支付工具费用（如PayPal、Stripe等）。
虚拟卡获取周期短、线上充用便利、费用管理便捷、支付高效安全的特点，极大迎合了跨境卖家的此类支付需求。
此外，主流社交平台、搜索引擎、应用市场的广告投放也日益成为卖家引流的重要渠道。虚拟卡同样支持跨境卖家在多类型广告流量平台（如Facebook、TikTok、Google Adsense等）的日常扣费需求，其预付及可循环充值的特点确保了广告投放的稳定性。
许多没有国际信用卡或担心信用卡付款安全的个人用户，也通过虚拟信用卡在各种电商平台、品牌独立站淘到自己喜欢的商品。例如，Amazon UK、eBay UK、Google Fi、Google Play等Google系平台都因为支持虚拟信用卡支付而变得更加便捷。
互联网时代，通过经纪人、旅行社预订商旅酒店、机票的方式已被淘汰，但跨国商旅人士与线上预订、支付之间往往只隔了一张信用卡的距离。
使用虚拟卡，这个问题将迎刃而解。预授权、认证、扣款一卡解决，同时持卡人受卡组织争议交易处理机制保护，避免费用扣除错误或无法取消扣费等问题，有效保障自身权益。
针对企业的员工商旅公务管理需求，虚拟卡的额度及定向消费管理功能，也支持企业有效管理成本，避免内控问题发生。
与实体银行卡一样，虚拟卡由卡组织（如Visa、Mastercard等）认证的发卡银行或发卡机构发行，发卡行或发卡机构需获取相关银行或支付机构牌照，并遵从卡组织规管规则及系统认证。持卡人资金独立管理且受监管，安全有保障，消费支出均基于持卡人指令。
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