去年3月，香港金融监管部门发放虚拟银行牌照，吸引了70余家机构申请。香港金管局分三批共发放了8张牌照，其中包括具有国内金融机构和互联网背景的多家企业。今年，香港虚拟银行陆续从试业到开业，成为香港金融科技领域的一道亮丽风景。截至9月底，包括众安银行、天星银行、汇立银行、Livi Bank、Mox Bank、蚂蚁银行以及平安壹账通银行在内的7家银行已正式开业，唯有富融银行处于试营业阶段。
虚拟卡产品在虚拟银行中的战略地位
作为无实体网点的银行，虚拟银行的首要目标是拓展用户群和吸储，而在拓展支付渠道上更显得至关重要。在移动支付和无卡化趋势推动下，虚拟卡产品成为各家虚拟银行竞争的焦点。
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Mox Bank今年4月，渣打香港牵头成立的Mox Bank宣布试业，并于9月22日正式开业。该行推出的Mox Card为亚洲首张全功能无号码银行卡，同时也是香港首家支持 Apple Pay 和 Google Pay 的虚拟银行产品。
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WeLab Bank7月，WeLab Bank（汇立银行）开业，并推出了市场上首张全面公开使用的无卡号 WeLab Debit Card。尽管Mox Card号称首创无卡号设计，但由于开业时间上略有差异，两款产品各有亮点。
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ZA Bank作为首家试业及正式开业的虚拟银行，ZA Bank选择不与其他产品在无卡号称号上较劲，而是推出了具有个性化特色的“自定卡号” Visa 卡——ZA Card。用户可自定义卡号后6位，享受既安全又个性化的用卡体验。
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Livi Bank由中银香港、京东数科和怡和集团合资成立的 Livi Bank，于8月12日开业。该行主打电子支付消费功能，其虚拟借记卡与银联国际合作，采用银联二维码技术进行线下消费。
此外，平安壹账通银行于9月29日开业后，推出了“无卡取款”服务，用户可通过手机 App 在支持无卡取款的自动柜员机上提取现金。
虚拟卡产品特点与差异
卡片形态
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数字与实体双版本ZA Bank、Mox Bank 和 WeLab Bank的虚拟卡产品均支持先在 App 内开通数字虚拟卡，后续申请寄送实体卡。三款产品均支持在 ATM 上取现。
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纯数字版本Livi Bank的虚拟卡目前仅提供数字版，因此无法进行取现操作。
产品设计理念
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无卡号设计Mox Card 和 WeLab Debit Card采用“无卡号”形式，即实体卡上除银行及卡组织标志外，不显示卡号、安全码、有效期等信息。这类信息存在于相应银行 App 中进行管理。
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自定义卡号ZA Card则采用“自定义卡号”模式，允许用户定制卡号后6位。尽管如此，实体卡依旧会显示卡号，但不包含 CVV、安全码及有效期等信息。
合作卡组织及支付方式
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万事达卡合作Mox Card 和 WeLab Debit Card均与万事达卡合作。Mox Card不仅绑定电子钱包支付，还支持 Apple Pay 与 Google Pay；而 WeLab Debit Card目前尚未公布线下支付方式。
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Visa 及银联合作ZA Card与 Visa 合作，同时支持 Apple Pay；Livi Bank的虚拟卡则与银联合作，通过银联二维码实现线下扫码支付。
优惠活动
各家虚拟银行纷纷推出针对新用户的优惠活动，主要形式为“消费返现”。总体来看，Mox Card 和 WeLab Debit Card的返现上限最高，可达1000港币，优惠比例和规则虽各有差异，但均旨在吸引用户使用虚拟卡产品。
数字化转型与金融科技创新
香港虚拟银行通过互联网及电子渠道提供服务，不设实体网点。自2018年香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本以来，虚拟银行逐渐成为推动金融科技和创新的重要力量。虽然香港传统银行体系已较为成熟，但引入虚拟银行有助于为零售客户和中小企业提供更多元、个性化的金融服务。
对比内地，虽然“互联网银行”与香港虚拟银行在业务模式上存在相似性，但由于内地严格的账户开户政策，两者在远程开户及服务模式上有所不同。内地的互联网银行起步较早，已累计开业运营多家，而香港则在追求金融创新与数字化体验上迈出了新步伐。
结语
随着香港虚拟银行的不断发展，通过更高的存款利率、多样化贷款选择以及丰富的消费返现活动，虚拟卡产品正为用户带来更加灵活、高效的数字化金融体验。这种创新模式不仅推动了金融科技的发展，更将引领未来银行业的转型升级。
关键词：香港虚拟银行、虚拟卡、数字银行、金融科技、数字化体验、存款利率、电子支付、无卡号、银联二维码、消费返现
