При использовании криптообменников, криптовалютных бирж, платежных сервисов и некоторых кошельков криптаны сталкиваются с правилами AML. Среди прочего эти правила требуют обязательной верификации и дают площадке право заморозить ваши активы в случае их нарушения, что часто вызывает недовольство у пользователей.
В этой статье мы разберем что такое AML, по какому принципу биржи блокируют транзакции и расскажем как проверить AML-рейтинг своего кошелька.
TL;DR
AML — это правила мониторинга транзакций и аккаунтов, нацеленные на борьбу с отмыванием средств, полученных от незаконной деятельности.
Эти правила предусматривают ряд мер, среди которых KYC, заморозка активов пользователя, отслеживание транзакций и взаимодействие с правоохранителями.
В большинстве юрисдикций AML является обязательным условием для криптобирж, желающих работать легально.
Вы можете попасть под AML-ограничения даже если неосознанно взаимодействовали с «грязными» кошельками. Проверяйте свой AML-рейтинг!
AML (anti money laundering) — набор мер и процедур для борьбы с отмыванием незаконных средств. Политика AML на криптобиржах помогает предотвратить использование площадки для незаконных целей, поддерживать законность и противодействовать финансовыми преступлениям. Основные меры AML включают:
проверку личности клиентов (KYC);
мониторинг финансовых операций;
обнаружение и отчетность о подозрительных транзакциях;
хранение записей об операциях и персональных данных;
обучение персонала для выявления незаконных транзакций;
сотрудничество и предоставление информации регуляторам;
ограничение сделок (лимиты, заморозки средств) для более тщательного контроля.
Конкретные меры и ограничения AML зависят от юрисдикции, в которой работает криптобиржа. Именно поэтому страна регистрации является одним из ключевых параметров при выборе площадки и влияет на правила проверки транзакций и лимиты.
В контексте AML часто используются понятия — CFT и KYC. Важно четко различать их, чтобы понимать, какие меры могут приниматься биржей в отношении активов и пользователей:
AMLCFTKYCЗачем нужна:Для предотвращения отмывания средств связанных с незаконной деятельностью.Для предотвращения финансирования терроризма при помощи криптовалюты. Для верификации личности и/или места нахождения пользователя. Является частью как AML, так и CFT. Что предусматривает:Мониторинг истории транзакций, скоринг кошельков, определение источника происхождения средств. Мониторинг истории транзакций, скоринг кошельков. Проверка связи кошельков с экстремистскими или террористическими организациями. Проверку удостоверения личности, банковской выписки, уставных и других документов. Верификация внешности.Как пройти:Отсутствие подозрительной активности. Установленные источники депозита. Проверенные стороны транзакций. Отсутствие взаимодействий с миксерами.Отсутствие взаимодействий с кошельками, связанными с террористическими организациями или внесенными в санкционные списки. Отсутствие взаимодействий с миксерами.Предоставление затребованных документов. Актуальные фото. При необходимости дополнительные собеседования/другие методы проверки.В случае нарушения:Заморозка средств. Блокировка аккаунта. Внутреннее расследование. В некоторых случаях обращение в правоохранительные органы.Заморозка средств. Блокировка аккаунта. Внутреннее расследование и обращение в правоохранительные органы. Отказ в обслуживании. Установка лимитов для торговых операций, депозитов и выводов. В случае подделки документов возможно обращение в правоохранительные органы.
То есть CTF и AML предусматривают похожие действия, но с разной целью, и соответственно, разными юридическими последствиями для пользователя. Механизм KYC же является частью обеих политик и используется как один из инструментов идентификации транзакций на ряду с он-чейн мониторингом.
Важно*: не всегда наличие KYC говорит о соблюдении биржей AML/CTF и наоборот — в некоторых случаях блокировки могут применяться даже если у биржи нет обязательного KYC. Ознакомьтесь с политикой AML|CFT|KYC до начала работы на площадке.*
В случае нарушения правил AML криптобиржа может заблокировать как входящие (депозиты), так и исходящие (выводы) транзакции. При их оценке рассматриваются 3 основных параметра:
Стороны: максимальная верификация сторон транзакции с учетом он-чейн данных, банковских данных и другой информации, которую можно установить исходя из использованных методов оплаты/вывода.
История взаимодействий: проверка на предмет взаимодействия получателя/отправителя активов с кошельками из санкционных списков, мошенническими адресами, кошельками хакеров и миксерами. При взаимодействии с высокорисковым адресом в прошлом, рейтинг опасности кошелька повышается.
Аномальность активности: может выражаться в беспричинном росте количества транзакций и/или их размере. Аномальность определяется на основе предыдущих действий пользователя и оценивается в совокупности с другими признаками незаконности транзакции.
На основе этих параметров транзакции присваивается рейтинг риска. В некоторых случаях и транзакция и аккаунт пользователя могут быть заблокированы сразу, в других средства замораживаются временно, для выяснения всех обстоятельств.
Для соблюдения регуляторных требований: наличие эффективных механизмов KYC/AML — обязательно для лицензирования и легальной работы в большинстве юрисдикций, включая США, ЕС, ОАЭ и Гонконг. За нарушение этого требования на площадку могут наложить штраф или запретить ее деятельность на территории страны.
Для расследования преступлений: софт для мониторинга транзакций и собираемые биржи личные данные позволяют эффективно расследовать преступления с использованием цифровых активов и связывать транзакции с реальными людьми. Как правило, площадки предоставляют данные о транзакциях пользователей по запросу правоохранительных и налоговых органов.
Для защиты пользователей: регулируемым криптобиржам, как например Coinbase или Binance важно создать безопасную среду для своих пользователей и защитить их от взаимодействия с мошенниками и запрещенными площадками, например, миксерами.
Для повышения доверия: отлаженная архитектура AML/CFT и KYC повышают репутацию биржи как в глазах пользователей, ориентированных на легальность и безопасность, так и среди регуляторов и правоохранительных органов. А это значит меньше проверок и FUD и больше потенциальных клиентов.
Чтобы лучше понять как работает AML, рассмотрим в качестве примера криптобиржу WhiteBIT. AML-политика этой площадки регулируется правилами ЕС 5AMLD и законодательством в сфере предотвращения и противодействия отмыванию доходов в конкретной юрисдикции. Основные элементы AML-механизма площадки следующие:
Compliance officer: должностное лицо, отвечающее за проверку пользователей, мониторинг транзакций, проведение расследований, формирование отчетов и взаимодействие с государственными структурами.
Верификация пользователей: включают KYC, due diligence и дополнительные проверки для юридических лиц, политиков и пользователей из высокорисковых юрисдикций.
Автоматический мониторинг транзакций: проводится в режиме реального времени с использованием специального софта. Поставщик софта, как и особенности мониторинга не раскрываются.
Оценка риска активностей и адресов: каждый адрес и транзакция получают рейтинг опасности. Рейтинг присваивается исходя из взаимодействий кошелька и его «нормальной» активности. Чем больше транзакция отличается от типичной, тем более рисковой она считается.Сразу блокируются транзакции взаимодействующие с: DarkNet-ресурсами, вредоносным ПО, площадками азартных игр, мошенническими кошельками, другими нелегальными сервисами.
Установка источника происхождения средств: при необходимости compliance officer может провести расследование с использованием открытой информации и базы данных биржи, чтобы установить первоначальный источник средств.
Хранение данных: WhiteBIT хранит записи о пользователях и транзакциях, а также связанные с их активностью отчеты на протяжении всего времени использования площадки+5 лет с момента завершения сотрудничества с клиентом. Это необходимо, чтобы обеспечить информационную поддержку при проведении расследований и объективный скоринг.
Взаимодействие с правоохранительными органами: compliance officer WhiteBIT может обращаться к правоохранителям в случае обнаружения подозрительных транзакций или признаков правонарушений. Госучреждения в свою очередь подают запрос на получение данных в случае, если они необходимы для расследования.
В соответствии с правилами AML-политики, для разморозки заблокированных средств от пользователя могут потребовать документы для установления происхождения активов и подлинности личности, а также объяснения причины взаимодействия с высокорисковыми адресами/сервисами. Больше о проверке пользователей на WhiteBIT можно узнать тут.
В некоторых случаях транзакцию или адрес пользователя могут заблокировать даже если он целенаправленно не нарушал правила AML, а просто взаимодействовал с высокорисковым адресом в прошлом. Чтобы избежать подобных ситуаций, достаточно проверить AML-рейтинг своего кошелька или кошелька контрагента. Для этого можно использовать:
AMLbot: телеграм-бот для проверки кошелька, монеты или транзакции. Одна проверка доступна бесплатно. На платной основе может генерировать развернутые pdf-отчеты.
AMLsafe: мобильный кошелек со встроенным AML-модулем. Приложение позволяет как проверить импортированный кошелек, так и вручную вставить адрес или транзакцию. Новым пользователям доступно 3 бесплатных проверки.
WhiteBIT AML: нативный сервис проверки криптобиржи WhiteBIT. Проверить безопасность адреса или токена тут можно за $1. Холдерам WBT доступны ежедневные бесплатные проверки.
При этом каждый чекер использует свою систему скоринга и алгоритм проверки, которые могут отличаться от биржевого софта. Для более объективной оценки лучше проверить кошелек сразу через несколько сервисов.
Правила AML используются криптовалютными площадками для предотвращения незаконной деятельности связанной с криптовалютой. Часто пользователи воспринимают их как давление регулятора, подрывающее конфиденциальность транзакций, однако AML позволяет создать безопасную и легальную среду, необходимую для массадопшна.
Мы разобрали какие меры может предусматривать AML и увидели из каких элементов состоит архитектура безопасности криптобиржи на конкретном примере. Не забывайте, что вы можете неосознанно взаимодействовать с опасными кошельками, и как следствие подвергнуться ограничениям со стороны CEX. Важно проверять как свой адрес, так и адреса контрагентов на AML-рейтинг.