На ряду с BTC, Ripple и токен XRP — одни из самых узнаваемых брендов криптовалютного рынка. Вместе с тем, за этим проектом стоят вполне реальные люди, опыт и навыки которых помогли реализовать те инновации, которые мы сегодня воспринимаем как органичную часть повседневной жизни и криптовалютного ландшафта и один из них — Крис Ларсен.

В этой статье мы подробнее расскажем об основателе и бывшем руководителе Ripple и разберем, как он пришел к созданию одноранговой платежной системы на блокчейне.

Биография Криса Ларсена

Тут должно быть длинное полотно о детстве и юности этого гения, который уже с малых лет демонстрировал предпринимательские способности и закончил садик экстерном. Но проблема в том, что до запуска первых проектов о жизни Криса Ларсена неизвестно практически ничего. Лишь пара фактов:

• Родился в Сан-Франциско в 1960-м.

• Отец работал механиком в аэропорту Сан-Франциско, мать была илюстратором-фрилансером

• Крис окончил местную среднюю школу и поступил в Государственный университет Сан-Франциско где в 1984-м получил диплом бакалавра бухгалтерского учета и международного бизнеса.

Примечание: в 2004-м Государственный университет Сан-Франциско назвал Криса Ларсена выпускником года благодаря успешному успеху проекта E-Loan (подробнее ниже).

• В 1991-м окончил Стенфордскую высшую школу бизнеса, получив степень МВА.

И это в общем-то все. Либо журналисты не слишком интересовались ранним детством Криса, либо он сознательно не пропускает эту информацию в публичное инфопространство. Впрочем, Эпоха Генри Форда и Джона Моргана с подробными мемуарами и рассказом о школьных годах давно в прошлом.

Карьера Криса Ларсена

Мы знаем Криса Ларсена в первую очередь как основателя Ripple Labs и одного из самых профитных холдеров XRP, но Ripple — лишь вершина его карьерной лестницы. Философию Ларсена и всех его стартапов можно описать как «деньги без границ». Примерно под таким девизом была запущена Ripple Labs, и в той или иной мере другие проекты Криса.

E-Loan

Компания E-Loan стала первым самостоятельным проектом Ларсена. В 1992-м он уволился с должности аудитора в Chevron и вместе со своей коллегой Яниной Павловски основал компанию ипотечного кредитования. До 1996-го это предприятие трансформировалось в вебсайт по поиску ипотечных займов, который позволял пользователям:

• самостоятельно искать ипотечные кредиты;

• кредитоваться без брокерских и агентских комиссий.

По сути, E-loan стал открытыми воротами в ограниченный рынок капитала, воспользоваться которым до этого можно было только через посредников-брокеров. Позже площадка начала предоставлять услуги кредитования с использованием собственного капитала.

Примечание: *еще одной особенностью E-loan стало то, что компания бесплатно передавала пользователям данные об их кредитном рейтинге FICO. До E-loan эти данные были закрыты и предоставлялись в ограниченных объемах, что усложняло взаимодействие потребителей с разными кредитными организациями.  *

В 1998-м E-loan принес годовой доход в размере $6.8 млн, в 1999-м компания вышла на IPO и в этом же году на E-loan приходилось 25% всех онлайн ипотечных кредитов, что делало площадку абсолютным лидером своей ниши. В 2000-м E-loan оценивалась в $1 млрд, хотя всего за 2 года до этого Intuit Corp предлагала за покупку компании $130 млн.

По итогу, Ларсен оставался CEO E-loan до 2004-го и занимал должность председателя вплоть до продажи компании банку Banco Popular за $300 млн в 2005-м. Сейчас E-loan работает как отдельное подразделение Banco Popular.

Prosper

После ухода из E-loan Ларсен основал одноранговую площадку кредитования Prosper, запустившуюся в 2006-м. Prosper представляет собой что-то вроде централизованного аналога Aave и позволяет заемщикам получать кредитование напрямую от инвесторов, не прибегая к услугам Банков. При этом площадка берет на себя обслуживание кредитов, оценку кредитного риска и проведение выплат кредиторам, за что взимает комиссию.

Изначальная модель предусматривала согласование кредитной ставки через систему аукционов, но в 2008-м Prosper столкнулся с обвинениями со стороны SEC в нарушении законодательстве о ценных бумагах и иском от недовольных просрочками инвесторов.

После этого в 2009-м Prosper перезапустилась как зарегистрированная площадка и ввела модель кредитования с фиксированной ставкой. В 2012-м Крис Ларсен ушел с должности CEO Prosper, чтобы основать Ripple Labs, при этом Prosper тоже работает по сей день, хотя эффективность компании оценивается неоднозначно.

В E-loan и Prosper уже просматривается тенденция, кристаллизованная позже в идее Ripple — упрощение доступа к финансовым инструментам. Вместе с тем, Крис также боролся за защиту данных потребителей, став одним из лоббистов закона о финансовой конфиденциальности в Калифорнии, установившим стандарт этой ниши в США. Изначально Ripple также стремилась обеспечить конфиденциальные платежи для своих пользователей.

Крис Ларсен и Ripple Labs

В сентябре 2012-го, вскоре после ухода из Prosper Крис Ларсен вместе с Джедом Маккалебом и Артуром Бритто основал компанию OpenCoin, которая начала разработку однорангового платежного решения Ripple. Основной этой сети стал протокол XRP Ledger, работающий на базе одноименного токена и консенсусный протокол Ripple Protocol Consensus Algorithm (RPCA). Сам токен XRP также был запущен в 2012-м.

В мае 2013-го компания зарыла второй раунд финансирования от Andreessen Horowitz, Google Ventures и IDG Capital Partners, а уже в сентябре ребренднулась как Ripple Labs с Крисом Ларсеном на должности CEO. На тот момент XRP была второй по капитализации криптовалютой, уступая только биткоину, впрочем, и технически и концептуально Ripple отличалась от Bitcoin. В своем интервью Nielsen Ларсен описал это отличие так:

«Миру не нужна новая валюта, миру нужен более эффективный способ перемещения существующих валют. Маркет-мейкеры захотят использовать цифровой актив или криптовалюту в своей торговли, только если она будет легко конвертируема в другие ценные активы. Биткойн этого не позволяет. Вот почему мы создали Ripple, мы в основном торгуем долларами, евро, иенами и т. д. Мы видим, что Ripple (XRP) становится универсальным мостом для всех активов, и маркет-мейкеры будут использовать его для создания рынков».

Принцип работы Ripple

Исходя из этой концепции Ларсен начал активно развивать партнерскую банковскую сеть, в первую очередь в Африке и юго-восточной Азии — регионах со слабо развитой банковской инфраструктурой, где люди нуждаются в доступных и дешевых платежах. Позже Ripple запустила площадку для запуска CBDC и стейблкоинов, ориентированную на правительства и крупные организации. Впрочем, о самой компании мы подробнее поговорим в отдельной статье.

Важно:* одной из важнейших страниц в истории компании является дело SEC vs. Ripple, которому предшествовал коллективный иск со стороны инвесторов. Основным обвинением является продажа незарегистрированных ценных бумаг (токенов XRP) как самой Ripple, так и Ларсеном. Решение по этому делу может стать ключевым для криптоиндустри США и помочь систематизировать критерии классификации криптовалют. *

Не обошлось и без темной стороны участия Ларсена в Ripple: трое кофаундеров компании, включая Ларсена получили 20 млрд XRP после запуска токена (20% из общего предложения). Также значительную сумму выделили нынешнему CEO компании — Бреду Гарлингхаузу. Из недавно обнародованных в деле SEC vs. Ripple документов следует, что продажи этих токенов принесли:

• Гарлингхаузу $164,26 млн с 2017 по 2020 год.

• Ларсену $453,69 млн за тот же период.

В 2016-м Крис Ларсен покинул пост CEO передав его Гарлингхаузу, однако до сих пор остается исполнительным председателем Ripple Labs. Его роль и реальное влияние на дела компании до конца не ясны, как и сумма удерживаемых XRP и акций Ripple, поэтому многие считают Ларсена фактическим владельцем компании.

В криптокомьюнити сложилось устойчивое мнение, что именно непрозрачное первичное распределение и последующие продажи кофаундеров и Гарлингхауза оказывают ценовое давление на XRP и провоцируют дампы. Впрочем, многие из этих подозрений поможет прояснить решение по иску SEC.

Состояние Криса Ларсена

По данным Forbes, состояние Криса Ларсена в 2023-м оценивается в $2.3 млрд, что вдвое меньше по сравнению с пиковым значением в 2018-м ($4.6 млрд) и 2022-м ($4.3 млрд):

Состояние Криса Ларсена

Со своим состоянием Крис занимает 380-ю позицию в рейтинге Forbes 400 и 1368 место в общем рейтинге миллиардеров Forbes.

Согласно информации Crunchbase, с 2018-го по 2021-й Крис Ларсен инвестировал в несколько стартапов на ранней стадии. Правда суммы инвестиций остаются неизвестными:

Проекты в которые инвестировал Крис Ларсен

Заключение

Крис Ларсен — предприниматель, использовавший технологии своего времени, чтобы сделать финансовые инструменты и возможности более доступными. Его философия «денег без границ» начала формироваться еще при основании E-loan и Prosper и достигла своего пика во время работы над Ripple, который позволил использовать блокчейн для дешевых и быстрых банковских платежей.

Крис остается важной фигурой в мире криптовалют именно из-за Ripple. Как соучредитель Ripple Labs и бывший генеральный директор компании, Ларсен играл ключевую роль в разработке и продвижении технологии Ripple, а также привлечении внимания к применению блокчейна для демократизации финансовых инструментов. Впрочем, на данный момент его реальная роль в Ripple остается туманной, как и доходы от продажи XRP.